美國消費者金融保護局（CFPB）：對其角色和職責的詳細說明

更新：7月28日

自唐納德·川普總統1月底上任以來，消費者金融保護局（CFPB）已多次面臨縮減其職能範圍和人員編制的嘗試。最近一次是在7月4日，川普簽署了所謂的“宏大法案”，該法案將該局的資金上限削減了近一半。儘管如此，該局仍繼續運作並進行部分工作。

美國消費者金融保護局是在 2008 年金融危機之後成立的，自成立以來，該局已為消費者提供了近 20 億美元的救濟。

什麼是消費者金融保護局（CFPB）？

美國消費者金融保護局（CFPB）是一個政府機構，其職責是監管消費者金融領域，包括銀行、貸款機構和其他金融機構。

顧名思義，該辦公室專注於消費者保護，旨在確保消費者能夠獲得公平、透明和競爭的金融市場，並提供金融教育，幫助他們了解如何保護個人財務數據。

美國消費者金融保護局（CFPB）：對其角色和職責的詳細說明

消費者金融保護局是做什麼的？

美國消費者金融保護局是根據 2010 年《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護法》成立的，其成立的背景是金融危機暴露了複雜金融市場中藉款人的脆弱性，並目睹了不公平、欺騙性或濫用性的貸款行為。

設立該辦公室的目的是為了加強對消費者金融領域的監督和問責，並為聯邦政府提供一個專門機構來監管那些長期以來主要在統一監管之外運營的金融產品和服務提供者。

美國消費者金融保護局（CFPB）的主要任務包括：

• 制定旨在提高金融服務和產品透明度的規則。
• 對金融服務公司進行監理。
• 執行消費者保護法。
• 處理消費者投訴。
• 對消費者進行財務權利和義務的教育。

該辦公室還接管了一些以前分散在多個政府機構和辦公室的職責。

2025年，CFPB的角色將會發生怎樣的變化？

根據 4 月 16 日發給 CFPB 工作人員的備忘錄，在現任政府的領導下，該辦公室的優先事項發生了巨大變化，該備忘錄概述了該機構 2025 年的執法和監督優先事項。

根據備忘錄，新的方向包括：

• 避免涉及醫療債務、P2P借貸平台、學生貸款、資金轉移、消費者數據、數位支付以及向有犯罪記錄的個人提供貸款等某些問題。
• 減少監管活動，重點處理或調解消費者投訴造成的損失。
• 重點是吸收存款的機構，包括銀行，而不是非銀行金融服務公司。
• 優先考慮補償消費者，而不是處以罰款，並將罰款收入機構的罰款基金。
• 當管轄權重疊時，將一些案件交由各州和其他聯邦機構處理，以減少執法重複。
• 根據國會通過並由唐納德·川普總統於7月4日簽署的法案，該辦公室的資金上限被削減了近一半。

4 月 30 日和 5 月 6 日，美國消費者金融保護局 (CFPB) 發布了補充聲明，表明其對小型企業貸款計劃和「先買後付」服務提供者的監管力度有所減弱。

該機構目前由代理局長羅素·沃特領導，他同時也是管理和預算辦公室主任。

前消費者金融保護辦公室的主要成就

在最近一次裁員之前，CFPB 的執行和監管工作為消費者帶來了 21 億美元的退款、本金減免、債務取消和其他形式的救濟。

自成立以來，該辦公室還對違反消費者保護法的公司和個人處以了超過 5 億美元的民事罰款。

他之前的作品包括：

• 銀行因創建虛假帳戶而被罰款。
• 對受有害做法影響的私人學生貸款機構和聯邦貸款服務提供者採取行動。
• 調查歧視性貸款行為。
• 停止非法車輛拖曳作業。
• 向被詐騙的客戶發出退款指示。
• 支持教育部取消學生債務的努力。
• 對新型金融產品和金融科技進行監理。

加：
它是什麼？ 事關重大 如果消費者金融保護局停止運作怎麼辦？

美國消費者金融保護局現在的情況如何？

消費者金融保護局似乎已經恢復了一些業務，但其運作方式與上一屆政府時期截然不同。

由於沒有常任局長，還有訴訟挑戰了有記錄在案的解散該機構的企圖，消費者金融保護局的長期未來仍然不確定。

新管理層上任，並試圖縮減機構規模。

川普一月份上任後不久，消費者金融保護局（CFPB）似乎就成為了旨在削減或解散它的措施的目標。

2月1日，前任主管羅希特·喬普拉被解僱，新領導層迅速採取措施停止該辦公室的部分運作，包括關閉總部並發布停工令。

其他進展包括：

• 由伊隆·馬斯克主導的政府效率局（DOGE）的參與範圍已擴大到消費者金融保護局（CFPB）內部。 2月7日，馬斯克在X平台上發布了「CFPB安息」的消息。
• 代理局長羅素·沃特宣布了削減機構經費的計劃。
• 該辦公室在 X 平台上的帳戶和主頁被刪除，但其部分已發布的研究和規則、投訴資料庫和教育材料仍然可用。
• Vote宣佈設立一條新的熱線，允許公司舉報違反停工令的CFPB員工。
• 最初裁員涉及約 150 名員工，有跡象表明未來可能會有更大規模的裁員。
• 2月13日，全國財政僱員工會提起訴訟，指控沃特公司計劃裁減該機構95%以上的員工。

一項訴訟對停工令提出質疑。

代表消費者金融保護局 (CFPB) 員工的工會提起的訴訟，挑戰了新政府解散該機構的努力，包括試圖解僱其大部分員工並停止國會認為該機構有義務進行的活動。

隨著案件在法院的審理，消費者金融保護局 (CFPB) 的領導人正式同意不再推進一些裁減機構職位、記錄或資金的計劃，這也凸顯了為可能發生的政府停擺做好準備的重要性。

3月28日，美國地區法官艾米·伯曼·傑克遜發布了一項初步禁令，該禁令在案件審理期間一直有效。

但上訴法院的一個法官小組暫時撤銷了該命令，同時審議了消費者金融保護局（CFPB）提出的撤銷伯曼-傑克遜命令的論點。該案的下一次聽證會定於4月9日舉行。

伯曼傑克森的命令本可以阻止消費者金融保護局領導人：

• 刪除資料或記錄。
• 終止員工服務。
• 執行二月發布的停工令。

該辦公室還需恢復 2 月 10 日之後被解僱的員工的職位，允許他們在辦公室或家中履行工作職責，並確保消費者投訴系統的繼續運作。

伯曼傑克森在她的意見中表示，如果不能阻止這些行為，可能會導致該機構在法院有機會確定是否合法之前就被撤銷。

根據法庭文件，在 Foot 於 2 月 10 日發送的一封電子郵件中，他要求員工“不要履行任何工作職責”，此後該辦公室的運作基本上停止。

但法院審議禁令期間，消費者金融保護局恢復了國會授權的一些活動，包括消費者投訴計畫。

3月15日，《紐約時報》報道稱，該辦公室的消費者響應團隊正在努力處理積壓的約16,000起投訴。

消費者金融保護局撤回部分執法措施

與此同時，川普政府推翻了該辦公室在前一時期採取的一些行動。

美國消費者金融保護局 (CFPB) 已撤銷至少 10 起針對金融服務公司的訴訟，這些案件均被「有偏見地」駁回，這意味著該機構放棄了就相同指控再次起訴這些公司的權利。

被撤銷的案件中，最引人注目的包括：

• 有指控稱，Zelle 營運商及其三家所有者——美國銀行、摩根大通和富國銀行——未能保護用戶免受欺詐，導致客戶損失 870 億美元。
• 有指控稱，Capital One 透過隱瞞 360 Savings 帳戶持有人開設名稱相似但利率更高的新儲蓄帳戶的機會，欺騙了數百萬消費者，並使他們損失了近 20 億美元的利息。
• 有指控稱，賓州高等教育援助機構（學生貸款服務提供者）非法收取了在破產案件中已被免除的學生債務，並向信用報告機構發送了有關借款人的不准確資訊。
• 有指控稱，Rocket Homes 向將購房者介紹給 Rocket Mortgage 的經紀人和抵押貸款代理人支付非法回扣。
• 聲稱范德比爾特抵押貸款公司 財務 它沒有正確評估預製房屋購買者的償還貸款能力。
• 有指控稱，三大信用報告機構之一的 TransUnion 及其前首席執行官 John Danaher 違反了 2017 年的一項執法措施，繼續使用數字“暗黑模式”，這些模式可能會誘使消費者在不知情的情況下訂閱服務或購買產品。

執法程序的進一步發展

7 月 1 日，美國消費者金融保護局 (CFPB) 決定撤銷與海軍聯邦信貸聯盟 (Navy Federal Credit Union) 於 2024 年達成的關於透支費用的 9,500 萬美元和解協議。

根據最初的和解協議，這家信用社除了支付 80 萬美元的罰款外，還應向受影響的軍人返還 15 萬美元。

在另一起案件中，CFPB 正在尋求向 Townstone Financial 償還 105,000 美元的罰款，該罰款是這家抵押貸款機構在 2024 年 11 月支付的，用於解決一起有關涉嫌歧視行為的訴訟。

3月26日，美國消費者金融保護局 (CFPB) 與 Townstone 一起向法院提交了一份文件，稱最初的調查毫無道理，該訴訟侵犯了貸款機構的第一修正案權利，並要求法院推翻最終判決和命令。

根據ProPublica 的一項調查顯示，該辦公室還停止了對數十家金融服務公司涉嫌不當行為的幾項調查，這些調查可能會導致執法行動。

消費者金融保護局（CFPB）的規定存在爭議。

隨著新政府上台，前政府頒布但尚未實施的法規被暫停執行。其他一些法規則面臨來自法院、國會或兩者的挑戰。

信用卡滯納金

一名聯邦法官駁回了一項規定，該規定原本將信用卡滯納金從 32 美元降至 8 美元。

該決定是應消費者金融保護局（CFPB）和本案原告的要求而作出的，他們試圖阻止該規則生效。該局新任領導層一致認為，該規則違反了《信用卡問責、責任和披露法案》（CARD Act），該法案允許發卡機構對違規行為處以「合理且與違規行為相稱」的處罰。

透支費用

根據《國會審查法》，當參眾兩院通過不贊成決議，且總統簽署後，國會可以推翻聯邦機構的規則。

目前，已有兩條備受關注的規則被廢除：

• 一項旨在降低大型銀行和信用社（包括資產超過 100 億美元的機構）透支費用的規定原定於 10 月 1 日生效，但遭到了業界的強烈反對。
• 這項規則將賦予消費者金融保護局 (CFPB) 監管提供數位錢包（如 Apple Pay）和點對點數位支付應用程式（如 Venmo 和 Zelle）的公司權力。

其他規則仍面臨挑戰

醫療債務消除

一名法官推翻了消費者金融保護局 (CFPB) 頒布的一項原定於 2025 年 1 月 7 日生效的規定。

該規定本可從消費者信用報告中刪除約 49 億美元的未償醫療債務，並可防止醫療帳單在未來出現在信用報告中。

這也將阻止貸款機構在評估借款人的還款能力時使用醫療債務。

「先買後付」服務

除了暫緩執行外，該機構還宣布計劃撤銷一項解釋性規則，該規則曾給予「先買後付」服務的用戶額外的保護。這項消息於 3 月 26 日提交給法院。

該規則於 2024 年 5 月發布，旨在根據貸款法律，將「先買後付」服務提供者與信用卡公司同等對待。

金融科技協會於10月提起訴訟，對該規定提出質疑。

美國消費者金融保護局能為您做些什麼？

美國消費者金融保護局（CFPB）提供消費者多項直接服務，包括：

提交投訴:
消費者可以就金融產品和服務提出投訴​​，包括信用卡、抵押貸款、其他消費貸款、信用報告和債務催收。

CFPB 的角色不僅限於試圖從相關公司獲得回應，還會利用消費者投訴來確定其各項舉措的優先順序。

該機構還維護一個公共投訴資料庫，可以幫助消費者識別收到最多投訴或與最多問題相關的組織和產品。

檢舉違規行為:
目前或曾經在金融業工作過的人員，如果希望舉報不當行為，可以使用指定的溝通管道。

如何聯絡消費者金融保護局

提交投訴、意見或具體報告的最佳方式是使用上面提到的直接連結。

如需了解更多資訊或聯絡該機構，可透過以下方式：

美國消費者金融保護局網址：
消費者金融網

諮詢CFPB圖書館：
圖書館可以 諮詢消費者金融保護局（CFPB）。 回答許多與金融產品和服務相關的問題。

電話號碼：
855-411-2372

用於提交投訴的電子郵件地址：

消費者金融保護局
郵政信箱27170
華盛頓，直流20038

其他所有信件的郵寄地址：

消費者金融保護局
1700 G 街 NW
華盛頓，直流20552