如何制定適合自己的預算：有效預算的實務步驟

最近有人問我：「我該如何制定預算？」這個問題讓我意識到，預算編制過程並非對每個人都顯而易見。

學會制定一份成功的預算需要知識，也需要時間、反覆試驗和糾錯。

今天，我將向您展示如何輕鬆制定一份真正適合自己的預算。如需更多預算的實用技巧，您可以查看我們關於成功制定預算和控制支出的綜合指南。請注意，您可能需要花一些時間調整預算——至少在初期是如此。

但最終，你會擁有一個完全適合你的系統。準備好了嗎？

如何制定預算

制定有效的預算需要遵循一定的步驟。以下步驟將幫助您順利且有效率地管理財務預算。

從哪裡開始呢？首先收集所有財務資訊。

1. 收集所有財務數據

當你開始公路旅行時，你需要知道如何到達目的地。當你將目的地輸入GPS系統時，它會問你一個重要的問題：你從哪裡出發？

制定一份成功的預算需要相同的資訊。一旦明確了起點，你就可以規劃出一條通往目標的路線。

收集財務資料包括銀行對帳單、信用卡帳單和各種帳單。此外，還包括收集任何其他能夠顯示您每月支出和收入的文件。

使用您家中保存的紙本帳單，或必要時在線查看您的帳戶。收集完所有財務資料後，即可進行第二步。

2. 把你所有的收入和支出加起來。

下一步是匯總您的所有收入和支出。如需更全面的預算指南，您可以參考我們提供的成功預算技巧。關於收入，您可以記錄並計算您的月淨收入。

當然，如果您已婚，則需要將配偶的收入也計算在內。此外，也別忘了兼職、額外工作或其他任何固定收入來源。

接下來，你需要列出你的每月支出。你可以先在筆記本或 Excel 表格中記錄下預估支出。你需要列出的支出範例包括：

• 房屋支出，例如抵押貸款或租金、水電瓦斯費、有線電視費、維修保養費等。
• 交通成本，例如汽車貸款、燃油費、公共交通費、汽車保養費、保險費等。
• 基本生活開支，例如食物和個人衛生用品。
• 個人開支，例如手機電話、娛樂、美容美髮、健身房會員費、服裝等。
• 家庭開支，例如托兒費用、寵物照顧費用、度假費用和醫療費用。
• 債務和貸款支出，例如汽車貸款、信用卡和學生/個人貸款。
• 你投入儲蓄和其他投資的資金，這些投資並非稅前投資。

以及其他你能輕鬆回想的日常開銷。把開支記在紙上或電子表格裡是個很好的開始。

但是，在某些時候，你可能會想要換用一款讓預算管理更輕鬆的應用程式。

在線管理您的資金

我們使用一款名為 Empower 的線上服務來追蹤開支。這項免費服務可以將你所有的財務帳戶集中在一個平台上。這樣，你就可以在一頁紙上查看完整的財務狀況。

這項服務省去了很多繁瑣的細節工作。我再也不用自己計算每個月的汽車開銷了。

Empower 會自動幫我完成這些工作。我只需要登入並確保分類正確即可。

像 Empower 這樣的線上預算系統徹底改變了預算管理的方式。它們可以幫助你節省大量管理資金的時間，並幫助你避免財務錯誤。

你可能還會喜歡Mint這款預算工具。 Mint和Empower一樣，都是完全免費的。不過，它的功能不如Empower全面。

下一步，你要做的就是將你的收入與支出進行比較。

3. 將你的預算與收入進行比較

收集完所有財務數據後，列出每月支出清單，然後列出收入清單，從收入中減去支出。

你還有剩餘的錢嗎？太好了！我們稍後會討論如何處理這筆錢。或是你的帳單底部顯示的是負數嗎？換句話說，你每個月的支出是否超過了收入？

如果你的每月支出超過收入，你需要調整預算來減少開支。想了解更多關於如何消除累積債務的信息，你可以閱讀我們的文章。確定你需要削減多少開支才能在每個月月底達到收支平衡。

這被稱為零預算。其目標是什麼？將你賺到的每一分錢都分配到一項特定的任務上。

如何制定零預算

無論你每月資金短缺還是盈餘，零收入預算都適用。如果你資金短缺，那就繼續削減開支，直到收支平衡，達到零收入為止。

以下是一些可以幫助您降低開支的方法：

• 減少或取消娛樂或外出用餐方面的開支。
• 減少食品雜貨預算：購買食品雜貨時有很多省錢的方法。
• 用價格更低或無需分期付款的可靠車輛替換您昂貴的車輛。
• 取消有線電視或衛星電視訂閱、健身房會員卡等奢侈品。
• 尋找汽車保險等基本開支方面的更優惠方案。

「逐項審查」預算計畫有助於削減開支。採用「逐項審查」預算方法，你需要逐項審查預算，並問自己：如何減少或取消這項開支？

如果你已經盡可能削減開支，但仍然出現赤字怎麼辦？那就該增加收入了。

如果我每個月還有剩餘的錢呢？

反之，你也可能遇到這樣的情況：每月支付帳單後還有剩餘資金。或者，你的預算顯示你應該有盈餘，但你的銀行帳戶沒有相應餘額。

這是一個常見問題，通常是由於計劃外和未記錄的支出造成的。隨意光顧快餐店、在超市瘋狂購物或衝動消費很容易每月消耗掉一大筆錢。

在月初之前就把剩餘的錢用起來，就能避免浪費。你再也不用把錢一股腦兒丟進衝動消費的「黑洞」裡，衝動消費正是許多人破產的原因。

我們稍後會討論如何利用剩餘的收入。怎麼做呢？透過討論你的財務目標。

4. 設定你的財務目標

制定書面的財務目標是財務成功的關鍵環節。你需要認真問自己：“我希望在財務上實現什麼目標？”

您想建立應急基金嗎？或是您想為子女的大學教育儲蓄，或為退休投資？

寫下你最重要的五到七個財務目標。盡量找出短期、中期和長期目標。

• 短期目標通常需要一年或更短的時間才能實現。
• 中期目標通常需要一到五年才能實現。
• 長期目標通常需要五年以上的時間才能實現。

盡量將你的目標清單整理成每個類別兩到三個目標。如果你有夥伴，可以一起訂定目標。

談談人生什麼最重要，以及你希望五年、十年或二十年後達到什麼目標。利用這些答案來明確你的目標。

請注意，這次目標設定會議可能需要一些時間，這完全正常。如果您之前從未談論過目標，那麼您需要一些時間來思考您真正想要的是什麼。

在製定預算時，這些目標可以幫助你記住你最初預算的「原因」。它們可以幫助你把錢花在對你來說最重要的事情上。

例如，假設你想存錢明年去義大利度假。有了這個目標，你就能更容易避免在外面吃飯花太多錢。

明確目標有助於你堅持執行所訂定的預算。因此，下一步與其他步驟同樣重要。

5. 調整預算並讓你的伴侶參與其中。

很多夫妻在預算上缺乏合作。然而，這卻是婚姻中理財的關鍵環節。如果你的伴侶不參與預算制定，財務糾紛很容易就會悄悄出現在你們的家中。

和你的伴侶坐下來，共同決定你們將為每個類別分配多少資金。

你們雙方在某些方面可能會有一方想多花錢，所以要靈活一些。當然，也有些方面你們雙方都想多花或少花。你們的目標不是盡可能地節儉度日。

目標是製定一個對你們雙方都適用的預算，同時幫助你們實現財務目標。

在伴侶關係中擁有一個財務共同體有助於避免分歧，並幫助你們更快地實現財務目標。即使你們各自擁有自己的收入，共同討論預算和財務事宜也大有裨益。

概括

制定預算是任何成功財務計劃的重要組成部分。透過運用上述步驟，您可以製定出適合自己的預算。

請記住，它需要一些時間和調整才能完全適合你。