如果您正在尋找切實可行的方法來改善您的財務狀況，那麼像在家煮咖啡或選擇普通品牌這樣的傳統技巧或許是一個不錯的開始，但這些技巧不足以實現切實的儲蓄。根據最新研究，有一些基於心理學和人類行為的數據支持的策略可以加速您的儲蓄。在本文中，我們將探討一些實用且行之有效的快速省錢方法，幫助您養成健康的理財習慣，更快實現您的目標。
提示 1：專注於三大要素（住房、交通和教育）
你知道嗎？ TD Ameritrade曾進行研究，探討一些家庭如何做到儲蓄佔收入20%甚至更多的秘訣。研究發現，最大的影響因素在於他們住房支出的比例。這些堪稱「超級儲蓄戶」的家庭，房屋支出僅佔收入的14%，而一般家庭的房屋支出則高達23%。
房屋、汽車和教育不僅是預算中最大的支出項目，而且通常需要透過債務來支付。雖然使用債務本身並非壞事，但有兩個與債務相關的主要問題需要注意：
- 我們很難預測自己是否能夠買得起某樣東西。在所謂的 帶有樂觀偏見人們傾向於高估正面事件（例如未來加薪）發生的可能性，同時低估負面事件（例如汽車拋錨或家庭成員生病）發生的可能性。
- 我們混淆了貸款人告訴我們的我們有資格獲得的貸款和我們實際上能夠負擔的貸款。當貸款機構說你負擔得起300萬美元的房子或50萬美元的汽車時，這些數字是基於一個公式計算出來的，該公式可以確定你能夠承受的最大債務額度，並且有合理的還款可能性。為什麼？因為這對貸款機構來說是最有利可圖的。你的目標應該是根據你的財務狀況和目標，接受一個你可以輕鬆負擔的債務額度。
請依照以下步驟操作：將您目前的支出與50/30/20 預算原則進行比較。此原則建議將收入的 50% 用於必需品，30% 用於非必需品，20% 用於儲蓄和實現財務目標。這種方法可以幫助您了解財務狀況的失衡之處（從而確定您應該優先關注的領域）。
提示 2：追蹤你的支出
你知道嗎：在有史以來規模最大的百萬富翁理財習慣研究之一中，研究人員發現，超過一半的百萬富翁仍然遵循預算方法。
市面上有幾十款免費應用程式可以自動追蹤你的收入和支出。這些應用程式讓你可以輕鬆監控近期交易和帳戶餘額。有趣的是，有些人透過改變使用這些工具的方式，反而比其他人節省更多。
佛羅裡達州立大學心理學教授羅伊·鮑邁斯特 (Roy Baumeister) 在為他的書《意志力》研究資訊時發現，設定預算和目標的用戶節省最多：
“[…] 如果人們利用現有資訊來設定預算和目標，支出將進一步減少[…]。最大的影響體現在人們在食品雜貨、餐飲和信用卡財務費用上的支出。”
羅伊·鮑邁斯特
不要只使用預算應用程式來監控您的交易，而是利用通常可用的附加功能：
- 為特定支出類別設定預算。
- 使用目標設定功能來幫助監控您實現財務目標的進度，無論是建立應急基金、為假期儲蓄還是償還房貸。
- 當您接近預算或朝著特定財務目標取得進展時，您會收到通知提醒。
請按以下步驟操作：首先，使用眾多免費個人理財應用程式之一來追蹤您的支出。我最喜歡 Rocket Money，因為它介面簡潔，易於使用。但不要止步於此；設定預算、目標和提醒，以激勵您做出明智的選擇。
提示 3：建立 500 美元或更多的應急基金。
你知道嗎：一項研究發現，擁有 500 美元或以上應急基金的低收入家庭比擁有不到 500 美元應急基金的中等收入家庭更不容易出現財務和心理問題。
設立應急基金有很多好處，可以用來支付意外開支。然而，最大的好處是，應急基金可以幫助你避免高額債務，例如發薪日貸款和信用卡。
聯準會發現，500美元是幫助人們減輕經濟和情感困境的神奇數字。雖然你以後可能會想存更多錢，但500美元是個很好的起始目標。
如果你的預算似乎沒有多餘的錢可以存入應急基金，不妨試試一個行之有效的方法，先給自己薪水。設定一個自動轉帳功能，在薪資到帳的第二天自動轉賬，從你的支票帳戶轉出一小筆錢到你的儲蓄帳戶（哪怕只有25美元）。
自動進行轉帳可確保轉帳順利進行，並且在您收到薪水後立即進行設定可確保轉帳不會被花掉或分配給其他財務目標。
專業建議：定期檢查您的每月預算。如果您的收入超過支出，可以採用「先付給自己」的方式，將差額自動轉入專門的儲蓄帳戶，開始建立您的應急基金。這樣做的目的是將應急基金視為一項需要按月支付的訂閱服務。如果您的收入沒有超過支出，可以嘗試現金預算法，這種方法能有效避免超支。
提示4：制定計劃盡快償還債務。
“懂複利的人賺錢，不懂利息的人付利息。”
— 未知文案撰稿人
我們財務上的成功（或失敗）很大程度上歸功於複利。如果你能合理地儲蓄和投資，複利就會為你帶來收益。
你負債累累嗎？這些債務也在努力工作。不幸的是，它們正在對你不利。所以，省錢的關鍵在於盡快擺脫這些債務。
例如，假設您的信用卡債務為 6000 美元，平均利率為 18%，每月最低還款額為 240 美元。
比最低還款額多付 100 美元，您在未來兩年內可節省 554 美元。多付 300 美元，僅 13 個月即可節省 963 美元。
請按以下步驟操作：採用“債務雪球效應”，將所有債務按金額從小到大排列，並優先償還金額最小的債務。研究表明，這種方法的成功率最高。
提示 5：追蹤你的財務自由歷史
發表在《金融規劃雜誌》上的一項題為「情緒儲蓄研究：運用金融心理學增加個人儲蓄」的研究表明，當人們設定具體目標並能追蹤進度時，他們的儲蓄額會提高73%。研究者將這種現象稱為「情緒儲蓄」效應。
讀到這項研究時，我不禁想到了「提前退休以實現財務自由」運動——在個人理財界通常被稱為 FIRE（財務獨立，提前退休）。
如果您不熟悉 FIRE 運動，其理念是節省相當大比例的收入 - 我們談論的是 30% 到 80% 的範圍 - 這樣您就可以提前退休。
FIRE 社群有自己的語言。如果你問某人他們的年齡是多少，他們會說「48歲」。這個年齡代表他們的投資能夠支撐他們餘生目前的生活水準。
對我來說，專注於提前退休這一令人興奮且非常具體的目標有助於解釋為什麼財務獨立社區中的許多人能夠改善自己的處境。
當然，對很多人來說，巨額債務讓他們最不想考慮提早退休。但我認為，在這種情況下，提早退休仍然具有強大的力量。
例如，當您深陷債務泥淖時，一個有效的策略就是記錄何時可以擺脫債務。
我發現這個概念非常強大，所以我創建了一個免費的 Google 試算表（連結指向使用說明），它可以根據你目前的情況確定你何時能夠擺脫債務。
您只需輸入一些基本的財務信息，例如您的收入和每月信用卡帳單。計算器就會顯示您還清所有款項所需的確切月份數。您可以每月更新電子表格以優化您的計算結果。
請按以下步驟操作：如果您背負高利債務，請使用免費的債務償還電子表格計算您的無債歷史。如果您目前正在為退休投資，請記錄您何時能夠實現財務自由。
提示 6：為明天儲蓄
研究顯示：在 2004 年進行的一項學術研究中，那些事先承諾將未來部分加薪儲蓄起來的參與者，最終儲蓄的金額是那些沒有這樣做的人的三倍多。
想找個藉口解釋為什麼這個月沒辦法存Plus卡，這很容易。但你知道更簡單的方法是什麼嗎？今天就承諾，將來──比如說，一年後──存Plus卡的錢。
在上述研究中，芝加哥大學行為金融研究人員理查德·塞勒和加州大學什洛莫·貝納齊發現了一些令人驚訝的結果：
- 78% 的參與者同意將未來加薪的一部分存起來。
- 在這些參與者中，80% 在第四次加薪後仍留在該計劃中。
- 40個月內，參與者的平均儲蓄率從3.5%上升到13.6%。
請執行以下操作：查看您的雇主提供的儲蓄計劃是否具有自動遞增功能，該功能可讓您根據自己設定的標準自動增加對 401(k) 計劃的繳款。例如，您可以設定每 12 個月自動將儲蓄率提高 X%。
如果您的方案沒有自動升級，請考慮以下兩個選項：
- 承諾每次加薪時都提高儲蓄率。
- 設定日曆提醒，每季增加1%的雇主贊助儲蓄計畫繳款。沒錯，這筆錢不多，但意義非凡——你甚至不會意識到薪資單上少了這筆錢。
提示 7：建立「購買」等候名單
你知道嗎：一項研究表明，告訴自己「現在不買，以後再買」的參與者，在接下來的幾分鐘、幾小時甚至幾天內，不太可能過度消費巧克力蛋糕。
與其宣稱你以後再也不買任何不必要的東西——這是一個不切實際的目標，因為我們都會時不時地屈服於自己的衝動——不如允許自己做夢，告訴自己「不是現在，而是以後」。
無論是買甜點還是網購，衝動本身並沒有錯。真正讓你陷入麻煩的是，你的購物車10分鐘就滿了，或者你不假思索就下了單。
試試看：對於衝動購物，列一個「待購清單」－把你將來想買的東西都寫下來。如果30天後清單上還有你想買的東西，而且你也有足夠的錢，那就允許自己買下來。
「待購」清單的有趣之處在於，它不僅可以減少衝動性購買，而且研究表明，它還可以徹底消除購買慾望。
我們之前提到的意志力領域的先驅研究員羅伊·鮑邁斯特 (Roy Baumeister) 解釋說：
“[…] 告訴自己以後可以得到這個東西，在心理上就像現在就得到它一樣有效。它在一定程度上滿足了渴望。”
羅伊·鮑邁斯特
如何快速省錢：最終想法
大多數「省錢妙招」文章都在討論哪些東西不能花錢。例如，拒絕喝咖啡，不外出用餐，不去超市購買昂貴的品牌商品，放棄夢想中的假期，選擇在家度假——控制消費習慣的簡單方法數不勝數。
雖然這些簡單的方法可以幫助您降低生活開支，但您已經知道這些建議。
但你可能不知道，大量的研究表明，意志力是有限的資源。反覆對自己說「不」會對你生活的各個層面產生不利影響。
所以，與其把事情搞複雜，不如想想更明智的方法。你會發現本文提到的技巧和策略易於實施，而且能更有效地幫助你實現財務和儲蓄目標。現在，你可以學習如何投資並每天賺錢了。
