如果您正在尋找切實可行的方法來改善您的財務狀況，那麼像在家煮咖啡或選擇普通品牌這樣的傳統技巧或許是一個不錯的開始，但這些技巧不足以實現切實的儲蓄。根據最新研究，有一些基於心理學和人類行為的數據支持的策略可以加速您的儲蓄。在本文中，我們將探討一些實用且行之有效的快速省錢方法，幫助您養成健康的理財習慣，更快實現您的目標。
提示 1：專注於三大要素（住房、交通和教育）
你可知道： 當 TD Ameritrade 進行一項研究來了解 一些家庭 從儲蓄20%或更多的收入來看，我發現最大的因素是他們在住房上的支出。這些所謂的「超級儲蓄者」家庭在住房上的支出僅佔收入的14%，而一般家庭的支出為23%。
房屋、汽車和教育不僅是預算中最大的支出項目，而且通常需要透過債務來支付。雖然使用債務本身並非壞事，但有兩個與債務相關的主要問題需要注意：
- 我們很難預測自己是否能夠買得起某樣東西。在所謂的 帶有樂觀偏見人們傾向於高估正面事件（例如未來加薪）發生的可能性，同時低估負面事件（例如汽車拋錨或家庭成員生病）發生的可能性。
- 我們混淆了貸款人告訴我們的我們有資格獲得的貸款和我們實際上能夠負擔的貸款。當貸款機構說你負擔得起300萬美元的房子或50萬美元的汽車時，這些數字是基於一個公式計算出來的，該公式可以確定你能夠承受的最大債務額度，並且有合理的還款可能性。為什麼？因為這對貸款機構來說是最有利可圖的。你的目標應該是根據你的財務狀況和目標，接受一個你可以輕鬆負擔的債務額度。
執行以下操作： 衡量你目前的支出 50/30/20 預算，其中指出你應該將收入的50%分配給需求，30%分配給想要的，20%用於儲蓄和財務目標。這種方法可以告訴你哪些財務領域失衡（以及你應該先關注哪些領域）。
提示 2：追蹤你的支出
你可知道： 在一 迄今為止最大規模的研究 在百萬富翁的理財習慣中，研究人員發現，超過一半的人仍然遵循預算。
市面上有幾十款免費應用程式可以自動追蹤你的收入和支出。這些應用程式讓你可以輕鬆監控近期交易和帳戶餘額。有趣的是，有些人透過改變使用這些工具的方式，反而比其他人節省更多。
佛羅裡達州立大學心理學教授羅伊·鮑邁斯特 (Roy Baumeister) 在為他的書《意志力》研究資訊時發現，設定預算和目標的用戶節省最多：
“[…] 如果人們利用現有資訊來設定預算和目標，支出將進一步減少[…]。最大的影響體現在人們在食品雜貨、餐飲和信用卡財務費用上的支出。”
羅伊·鮑邁斯特
不要只使用預算應用程式來監控您的交易，而是利用通常可用的附加功能：
- 為特定支出類別設定預算。
- 使用目標設定功能來幫助監控您實現財務目標的進度，無論是建立應急基金、為假期儲蓄還是償還房貸。
- 當您接近預算或朝著特定財務目標取得進展時，您會收到通知提醒。
執行以下操作： 首先，透過以下方式之一追蹤您的支出 許多免費的個人理財應用程式我最喜歡的應用程式是 Rocket Money，因為它介面簡潔，使用方便。但別止步於此；它還能設定預算、目標和提醒，幫助你做出明智的選擇。
提示 3：建立 500 美元或更多的應急基金。
你可知道： 一項研究發現，應急基金中有 500 美元或以上的低收入家庭 不太可能遇到財務和心理問題 來自應急基金不到 500 美元的中等收入家庭。
設立應急基金有很多好處，可以用來支付意外開支。然而，最大的好處是，應急基金可以幫助你避免高額債務，例如發薪日貸款和信用卡。
聯準會發現，500美元是幫助人們減輕經濟和情感困境的神奇數字。雖然你以後可能會想存更多錢，但500美元是個很好的起始目標。
如果你的預算似乎沒有多餘的錢可以存入應急基金，不妨試試一個行之有效的方法，先給自己薪水。設定一個自動轉帳功能，在薪資到帳的第二天自動轉賬，從你的支票帳戶轉出一小筆錢到你的儲蓄帳戶（哪怕只有25美元）。
自動進行轉帳可確保轉帳順利進行，並且在您收到薪水後立即進行設定可確保轉帳不會被花掉或分配給其他財務目標。
專業提示審查你的每月預算。如果你的收入超過支出，可以使用「先付自用」的方法，將差額自動轉入指定的儲蓄帳戶，開始建立你的應急基金。這種方法的理念是將你的應急基金視為每月必須償還的訂閱費。如果你的收入不超過支出，可以嘗試現金預算法，這種方法可以讓你很難超支。
提示4：制定計劃盡快償還債務。
“懂複利的人賺錢，不懂利息的人付利息。”
— 未知文案撰稿人
我們財務上的成功（或失敗）很大程度上歸功於複利。如果你能合理地儲蓄和投資，複利就會為你帶來收益。
你負債累累嗎？這些債務也在努力工作。不幸的是，它們正在對你不利。所以，省錢的關鍵在於盡快擺脫這些債務。
例如，假設您的信用卡債務為 6000 美元，平均利率為 18%，每月最低還款額為 240 美元。
比最低還款額多付 100 美元，您在未來兩年內可節省 554 美元。多付 300 美元，僅 13 個月即可節省 963 美元。
執行以下操作： 開始滾動 債務滾雪球，將你的債務從小到大列出，並優先償還餘額最小的債務。研究表明，這種方法的成功率最高。
提示 5：追蹤你的財務自由歷史
在《財務規劃雜誌》上發表的一項題為“情感儲蓄研究在題為《運用金融心理學增加個人儲蓄》的研究中，研究人員發現，當人們設定了明確的目標並能追蹤進度時，他們的儲蓄額會提高73%。他們稱之為「情感儲蓄」效應。
當我讀到這項研究時，我不禁想到了這場運動。 提早退休 為了財務獨立－在個人理財圈中通常稱為 FIRE。
如果您不熟悉 FIRE 運動，其理念是節省相當大比例的收入 - 我們談論的是 30% 到 80% 的範圍 - 這樣您就可以提前退休。
FIRE 社群有自己的語言。如果你問某人他們的年齡是多少，他們會說「48歲」。這個年齡代表他們的投資能夠支撐他們餘生目前的生活水準。
對我來說，專注於提前退休這一令人興奮且非常具體的目標有助於解釋為什麼財務獨立社區中的許多人能夠改善自己的處境。
當然，對很多人來說，巨額債務讓他們最不想考慮提早退休。但我認為，在這種情況下，提早退休仍然具有強大的力量。
例如，當您深陷債務泥淖時，一個有效的策略就是記錄何時可以擺脫債務。
我發現這個概念非常強大，所以我創造了 免費 Google Sheet （連結指向如何使用它的說明）它可以讓您根據當前情況確定何時擺脫債務的確切時間。
您只需輸入一些基本的財務信息，例如您的收入和每月信用卡帳單。計算器就會顯示您還清所有款項所需的確切月份數。您可以每月更新電子表格以優化您的計算結果。
執行以下操作： 如果您有高利息債務，請使用我們的免費債務償還電子表格來計算您的無債務歷史記錄。如果您目前正在為退休進行投資，請務必追蹤您實現財務自由的年齡。
提示 6：為明天儲蓄
研究顯示： 在 2004 年的一項學術研究中，那些預先承諾將未來薪資成長的一部分儲蓄起來的參與者最終儲蓄了 三次以上 那些沒有的人。
想找個藉口解釋為什麼這個月沒辦法存Plus卡，這很容易。但你知道更簡單的方法是什麼嗎？今天就承諾，將來──比如說，一年後──存Plus卡的錢。
在上述研究中，芝加哥大學行為金融研究人員理查德·塞勒和加州大學什洛莫·貝納齊發現了一些令人驚訝的結果：
- 78% 的參與者同意將未來加薪的一部分存起來。
- 在這些參與者中，80% 在第四次加薪後仍留在該計劃中。
- 40個月內，參與者的平均儲蓄率從3.5%上升到13.6%。
執行以下操作： 檢查你的雇主贊助的儲蓄計劃是否具有自動遞增功能，該功能允許你根據指定的條件自動增加 401(k) 供款。例如，你可以每 12 個月自動將儲蓄率提高 X%。
如果您的方案沒有自動升級，請考慮以下兩個選項：
- 承諾每次加薪時都提高儲蓄率。
- 設定日曆提醒，每季增加1%的雇主贊助儲蓄計畫繳款。沒錯，這筆錢不多，但意義非凡——你甚至不會意識到薪資單上少了這筆錢。
提示 7：建立「購買」等候名單
你可知道： 在一項研究中，參與者告訴自己“不是現在，而是以後” 不太傾向 在接下來的幾分鐘、幾小時和幾天裡盡情享用巧克力蛋糕。
不要宣稱自己永遠不會再購買任何不必要的東西——這是一個不切實際的目標，因為我們都會時不時地屈服於自己的衝動——而是允許自己夢想，說：“不是現在，而是以後“。
無論是買甜點還是網購，衝動本身並沒有錯。真正讓你陷入麻煩的是，你的購物車10分鐘就滿了，或者你不假思索就下了單。
執行以下操作： 說到衝動購物，你可以創建一個“待購清單”，列出你未來想要購買的物品。如果30天後這件物品仍然在你的清單上，而且你有足夠的錢，那就允許自己購買它。
「待購」清單的有趣之處在於，它不僅可以減少衝動性購買，而且研究表明，它還可以徹底消除購買慾望。
我們之前提到的意志力領域的先驅研究員羅伊·鮑邁斯特 (Roy Baumeister) 解釋說：
“[…] 告訴自己以後可以得到這個東西，在心理上就像現在就得到它一樣有效。它在一定程度上滿足了渴望。”
羅伊·鮑邁斯特
如何快速省錢：最終想法
大多數「省錢妙招」文章都在討論哪些東西不能花錢。例如，拒絕喝咖啡，不外出用餐，不去超市購買昂貴的品牌商品，放棄夢想中的假期，選擇在家度假——控制消費習慣的簡單方法數不勝數。
雖然這些簡單的方法可以幫助您降低生活開支，但您已經知道這些建議。
但你可能不知道，大量的研究表明，意志力是有限的資源。反覆對自己說「不」會對你生活的各個層面產生不利影響。
所以，想想更明智的方法，而不是讓事情變得比實際需要的更複雜。你會發現本文提到的技巧和策略易於實施，並且能更有效地幫助你實現財務和儲蓄目標。你現在可以查看 如何投資並每天賺錢.
