我小時候正值大蕭條時期，我父親常在銀行存一個他稱之為「福利帳戶」的東西。他每個月都會往這個儲蓄帳戶存錢，存到一定金額後，就會拿去給家人買點東西──通常是個很棒的度假。
美國目前的消費習慣和消費者信心無疑是我們最關心的問題，尤其是在三月令人擔憂的數據之後。消費者信心是衡量經濟表現的重要指標，但它並不能反映出全部。我們可以分析各種趨勢，以便更好地了解如何讓我們的資金發揮更大的作用，無論是消費者或投資者。了解消費者行為和消費者信心對於做出合理的投資決策至關重要。
年輕一代與我的父母有很多相似之處。他們更注重體驗而非物質財富，也更依賴科技，而這種消費偏好正在重塑消費者的行為模式。儘管面臨一些挑戰，但只要他們遵循一些基本的理財原則並重新審視一些新的原則，就能從中獲益良多。 *註：了解消費者行為的變化，尤其是年輕一代的消費行為變化，對投資人至關重要。 *
謹慎信用
穩健的理財建議始終是「先給自己薪水」。也就是說，要確保你的個人應急儲蓄和退休金隨著每個發薪週期而成長。這項準則經受住了時間的考驗，然而截至2月份，個人儲蓄率仍低於5%。
這裡發生了什麼事？
根據紐約聯邦儲備銀行2024年第四季報告，美國家庭信用卡債務達到創紀錄的1.21兆美元。信用卡債務居高不下的原因在於，經濟成長與薪資成長同步，消費者更傾向使用信用卡消費。由於低利率環境以及除工資以外的其他收入來源（例如企業分紅、利息收入和社會安全金）的強勁增長，消費者用於償還消費債務的可支配收入比例仍低於疫情前水準。
許多消費者使用信用卡進行 Plus Money 消費，而不是從儲蓄帳戶提款。這很合理，因為如今信用卡公司為客戶提供了許多誘人的選擇：現金回饋、開卡獎勵以及可兌換為航空公司和飯店合作夥伴的積分。
然而，我們需要進行一些大幅度的調整：Bankrate 的一項最新調查顯示，33% 的受訪者信用卡債務超過了緊急儲蓄。優先支付自己的原則從未過時，在應對突發事件時，我們應該再次優先考慮這項原則。
如果您的債務負擔過重，信用回報無法彌補您向銀行支付的費用。請務必有效管理您的信用，以繼續累積財富。
檢視你的消費主義
我們從小就一直在思考慾望和需求的差異。人們渴望更多的體驗，而科技讓這些體驗觸手可及。
美國的特權壟斷——只允許富人享受中下階層無法負擔的奢侈品——已經消亡。 25年前，你必須找個私人司機幫你開SUV，才能升級到黃色計程車；而現在，幾乎任何人都可以選擇Uber。如今，你不用花大錢就能約上朋友，分攤租住豪華住宅的費用。
這仍然是一個強烈的投資訊號。
截至2023年底，48%的美國人持有護照，而1989年這一比例僅為3%。此外，麥肯錫發布的《2024年旅遊和旅館業狀況報告》顯示，全球旅遊業已從疫情低谷（當時暴跌75%）中復甦。而且，根據Kayak的最新數據，今年的國際機票價格比去年下降了4%。國際旅行的瓶頸不在於費用，而是申請旅行證件的繁瑣流程。
投資人應該注意：他們希望身處人們花錢的地方。
成本上漲：從住房到體驗
根據美國房地產經紀人協會發布的2024年購屋者和賣屋者報告，首次購屋者的年齡中位數近期達到了創紀錄的38歲。 Redfin （需註冊）的研究表明，他們至少需要年收入76,000萬美元才能在美國購買一套普通的入門級住宅，比2023年增長了8%。 *這反映出年輕一代在實現購屋夢想方面面臨日益嚴峻的挑戰。 *
我們很難責怪 Z 世代過著租房生活——儘管他們並不情願。
因此，雖然年輕一代（及以後的一代）近期未必會為那筆大額首付做好預算，但為體驗做好預算仍然很重要，比如去迪士尼樂園旅行，其花費堪比國際旅行。 *規劃旅遊和娛樂預算是個人理財的重要組成部分*。
有很多方法可以做到這一點，例如像我爸爸那樣創建自己的“BS儲蓄帳戶”，或者一些更具創新性的想法，例如對度假屋、飛機、船隻等所有資產進行部分所有權。 *部分所有權代表著一種降低成本、增加資產使用權的創新策略。 *
每一美元都是一張選票：有意識的消費對財富累積的力量
我認為，我們對聯準會未來決策或通膨風險的了解不太可能改變今年的消費者行為。我們致力於創造美好回憶的願望，以及我們對生活中真正重要事物的哲學理解。
每一美元都是一票：你可以花20,000萬美元買新車來充實你的資產負債表，也可以花一個月的時間環遊世界。你可以選擇如何花錢。我們可以投票決定存下房子的首付，也可以投票決定留下一段美好的回憶。 *換句話說，你的財務決策反映了你的價值觀和優先事項。 *
隨著全國信用教育月即將結束，除了基本的儲蓄原則之外，別忘了思考如何為你的財富累積之旅提供動力。審視你的投資，重新審視你的信用，最重要的是，考慮這個「BS」帳戶。 *這裡的「BS」帳戶指的是將你的部分儲蓄用於可能帶來豐厚回報的高風險或「投機性」投資。 *
本文所含資訊不構成投資、稅務或財務建議。您應諮詢持牌專業人士，以獲取針對您具體情況的建議。
