雖然在有孩子的情況下儘早實現財務獨立（FIRE）更具挑戰性，但並非不可能。許多家庭已經實現了提早退休和財務獨立的目標。
這裡有一些技巧和竅門，即使有孩子，也能實現經濟獨立。
實現財務獨立並提前退休（FIRE）並有孩子現實嗎？
在我們討論細節之前，準父母最常犯的一個錯誤就是對養育孩子的預期費用感到沮喪。
但實際上，這些常見的數字並不代表大多數家庭。它們只是對典型美國生活方式的大致估計。這些數字並不反映不同地區的生活水平、優先事項或生活成本的差異。例如，紐約市的生活成本與其他州的生活成本有很大差異。
您對物質財富、預算和生活品質的看法將極大地影響您能否成功實現財務自由。例如，有些人可能會選擇在家教育孩子以節省私立學校的費用，而有些人則更喜歡公立學校。
邁向財務獨立和提前退休 (FIRE) 需要堅定的決心。如果您與金錢的關係不健康，這可能會危及您的財務之路。有效的資金管理、合理的預算以及將部分收入儲蓄起來，都是您 FIRE 旅程中的重要因素。
養育孩子需要花多少錢？
這個問題的答案並非標準答案，因為每個家庭的花費各不相同。不過，這些估算數字可以為準父母提供一個大致的了解。
那麼，養育一個孩子需要花多少錢呢？
根據美國農業部的數據，每年的費用約為13,000萬美元，這個簡化的數字可能無法反映大多數家庭的實際情況。這意味著從出生到18歲，每個孩子的費用超過233,000萬美元。 來源
此費用包括：
- 4,500 美元用於分娩費用（如果您有健康保險，這個金額會比較低）
- 如果懷孕困難，生育治療或收養的費用
- 每年約 4,000 美元為孩子提供額外的臥室
- 兒童保育費用總計約 40,000 萬美元
- 每年額外花費 2,000 美元購買更大的汽車（以及其他相關費用）
- 每年約 3,000 美元用於醫療保健、服裝、娛樂和基本需求
在我看來，有些費用是過高的，甚至是不必要的。我養育了四個孩子，一直都是全職媽媽，所以我有避免這些費用的經驗。
毋庸置疑，醫療保健、食物、住房、基本生活必需品以及一些交通費用是必不可少的。但真的需要一棟大房子、一輛新豪華轎車，或是為每個孩子安排三項活動，才能讓一個家庭感到滿足嗎？
這就是以不同的方式管理資金以實現有孩子的經濟獨立的作用。這可以透過採取比美國農業部數據所建議的更簡單的生活方式來實現。
如何計算教養孩子的成本
現在我們知道了撫養孩子的典型成本，讓我們看看什麼是真正必要的，以及如果你想在有孩子的情況下實現經濟獨立，你可以調整什麼。
制定基本計畫：
- 配方奶和食品
- 醫療費用和健康保險
- 兒童照顧－如果收益大於成本
- 嗜好和運動費用－如果你選擇在這些方面花錢
- 衣服（順便說一下，小孩不需要新衣服）
- 交通－汽油、保險、維修（無需分期付款的二手車是最佳選擇）
- 床、嬰兒車、尿布、高腳椅、濕紙巾和其他必需品
- 未來的教育費用－如果你打算承擔這筆費用
除了您在兒童保育、娛樂/嗜好和未來教育方面選擇的費用外，上述大部分費用都是不可協商的。
只有當第二份收入遠高於您所在地區的日託費用時，才可能需要支付託兒費。此外，也要考慮交通/汽油費以及其他費用，例如工作服、午餐等。
娛樂、嗜好和運動會佔用你預算的很大一部分。仔細研究你的孩子是否需要每人參加三項活動。
大學和私立教育的費用完全是個人決定。沒有絕對的正確答案。但你的選擇會影響你實現財務獨立的時間表。
如果您確定支付孩子的大學學費是正確的決定，請儘早從收入中留出一部分作為大學儲蓄帳戶。這筆錢不會用於您的財務目標，因此請根據實際情況進行預算。
如您所見，許多個人和獨特的變數都會影響建立家庭的成本。透過確定一些基本要素，您可以更好地將孩子納入您實現經濟獨立的路線圖中。
生孩子如何影響經濟獨立？
顯然，撫養更多的人越多，實現經濟獨立就越困難。雙薪家庭且無子女的夫婦通常能更快地實現這一目標。
建立家庭後，財務獨立需要更多規劃和犧牲，但並非不可能。例如，你可能需要重新評估預算，並優先安排支出，以便為大學或其他與孩子相關的開支存錢。
孩子對經濟獨立的影響：
- 當需要養活的人越來越多時，收入分配就會更加公平。家庭預算應該重新檢視，支出重點應該放在滿足兒童的需求。
- 如果育兒成本過高，雙收入家庭可能不再現實。你可能需要重新考慮你的工作選擇和育兒安排。
- 養家需要更多精力，這會消耗你賺取額外收入的能力（並非每個人都是如此）。然而，一些從育兒中習得的技能可以很好地利用，從而創造額外收入。
- 財務目標和財務獨立規劃必須與撫養孩子的成本相平衡。建議儘早開始財務規劃，並設定實際的目標。
- 有了孩子之後，實現財務獨立和/或提前退休的時間可能會變得更長。這可能需要你重新評估和調整你的財務目標，以適應新的情況。
- 成家立業後，增加支出的誘惑確實存在；你的儲蓄能力和意志力可能會受到挑戰。制定並嚴格控制預算至關重要，這樣才能避免過度支出。
生孩子前財務穩定的重要性
實現與孩子完全財務自由的最重要步驟之一是提前建立財務穩定。這可能包括嚴格控制預算、賺取良好的收入以及從一開始就定期投資。
關鍵的金融穩定因素：
- 幾乎沒有債務或沒有債務
- 符合您預算的合適住宿
- 具有成長潛力的固定收益
- 設定固定的預算並定期堅持。
- 自動增加您的財富的投資策略
- 擁有被動收入
擺脫債務
在生孩子之前盡可能還清所有債務。如果你已經有了一兩個孩子，那就把這當作首要任務。大多數人都有房貸，但要盡快還清信用卡債務和學生貸款。最好先還清高利債務，例如信用卡債務，這樣長遠來看可以省錢。可以使用像滾雪球法這樣的方法，先償還最小的債務，以累積動力和動力。
住房成本
如果您能找到一套不會佔用您大部分收入的住房，這對您生孩子前的財務穩定至關重要。選擇住所時，盡量預留至少一間額外的臥室。這樣，您就能為一兩個孩子做好準備。此外，建議您考慮選擇托兒所和學校條件良好的地區，以便您和孩子未來的生活更加便利；此外，也建議您選擇靠近工作地點的地區，以節省時間和精力。
收入
最大限度地發揮你的收入潛力。如果你需要額外的訓練來提升你的職涯發展，最好在生孩子之前就去做。如果你在發薪日後無法存下太多錢，那麼最好評估是否有必要更換職業或工作地點。
或者，如果在投入時間和精力撫養孩子之前，可以增加收入或做點副業，這只會增加你的儲蓄。例如，你可以考慮做線上自由工作、投資股票，甚至創辦小型企業。所有這些選擇都能幫助你增加收入，節省更多錢。
預算
越早養成預算和避免過度消費的習慣，在生孩子之前你的財務狀況和儲蓄就會越好。財務規劃是建立穩定財務未來最重要的步驟之一。
提前與伴侶商定共同預算，將使你們比那些在如何消費和儲蓄方面存在分歧的夫妻擁有更大的優勢。這份協議可以避免許多財務問題，並幫助你們實現共同的財務目標。
明智的投資
如果您及早開始，這一步驟可以為您帶來豐厚的回報。在您的收入達到 Plus People 等級之前，盡可能將閒置資金投資於退休資產，累積財富。這種早期的財務規劃是實現財務自由的基石。
如果您早點開始投資，並持續投資數十年，時間就站在您這邊。如果您選擇在二十多歲時開始投資，複利帶來的豐厚回報將為您帶來豐厚的回報，讓您更容易實現財務獨立和/或提前退休。建議您從簡單的投資策略（例如交易所交易基金 (ETF)）入手，隨著經驗的累積逐漸擴展。
生孩子前後你的財務觀念
如果您想按照自己的時間表實現財務獨立，那麼在生孩子之前擁有健全的財務觀念將會有很大幫助。
我們的財務思維往往源自於成長經驗。但只要你付出努力，投入精力改善財務狀況，學習理財知識，就完全有可能養成健康的理財觀念。
通常，一個人的金錢觀念會隨著學習和成長而改變。因此，在有了孩子之後，你的財務觀念可能會與之前有所不同。關鍵在於要意識到任何財務障礙或不良習慣，並在生孩子前後持續努力改善。在生孩子之前做好周全的財務規劃，可以讓你更輕鬆地管理預算，並為孩子的未來需求儲蓄資金。
如何在生孩子前建立正向的財務心態
如果你在討論財務或理財方面已經遇到困難，那麼是時候努力讓自己能夠坦誠地與伴侶討論財務問題了。在擴大家庭之前，打下堅實的財務基礎至關重要。
即使沒有金錢方面的負面想法，要實現財務獨立也已經夠難的了。如果您和您的伴侶意見不一致，或對金錢的看法截然不同，財務顧問或許能提供協助。他們提供專業的支持，幫助夫妻實現財務和諧。
找到妥協的方法，更公開地討論問題，並以客觀客觀的方式詢問伴侶的財務問題。建立信任和財務透明度有助於實現家庭財務穩定。
儘早調整心態將使您的家庭運作更加順利，並在孩子出生之前實現財務和諧。
有了孩子之後正確的理財行為是什麼？
人們很容易陷入為孩子購買太多花哨產品的陷阱。市面上充斥著各種美觀又實用的產品，讓人難以抗拒地想把它們全部買下來。
但有了孩子之後，明智的理財之道在於認識到他們並不需要所有這些新產品，也沒有必要花費巨額資金來撫養他們。
秉持著「快樂比物質更重要」的原則，你會感到更安心，為你的孩子樹立好榜樣，並更快地實現經濟獨立。
- 孩子們並不需要一切。
- 簡單的產品是最好且最便宜的。
- 孩子不區分國際品牌和正規產品。
- 教導你的孩子珍惜歡樂時光而不是財產。
- 為他們樹立一個榜樣，你不需要很多東西就可以享受生活。
- 開誠佈公地與孩子談論金錢問題，有時甚至當著他們的面。
父母可能會對金錢產生哪些負面心態？
養育孩子的壓力以及意外的開支可能會給父母帶來經濟壓力。尋找定期與孩子重新溝通、減輕壓力的方法。留出時間冷靜坦誠地討論財務問題至關重要。
如果一方改變主意，不再考慮財務獨立計劃，很容易引發怨恨和分歧。一方可能會徹底毀掉預算，給孩子買一些他們從未擁有過的東西。這可能會導致經濟壓力和婚姻不和。
有了孩子之後，盡量避免這種嚴重的心理陷阱──渴望為孩子提供更高的生活水平，以彌補童年時期的匱乏感。記住，養成良好的理財習慣比包辦一切更重要。
如果你和伴侶之間遇到障礙，請在你的日程安排或財務目標上留出一些彈性。這種情況時有發生……而且你也是育兒新手。開誠佈公的溝通是關鍵。
如果你能調整預算和時間表，考慮到不同意見，你的財務獨立計畫就不會失敗。共同尋找解決方案是你的首要任務。記住，財務合作有助於家庭穩定。
如何與孩子一起實現經濟獨立
儘管養育孩子的成本存在一些負面看法和令人擔憂的統計數據，但在養育家庭的同時，確實有一些省錢和削減開支的方法。即使你有兩個孩子，也不一定能讓你脫離提早退休的行列。
如果沒有周密計劃，生孩子可能會給你的預算帶來壓力。然而，提前仔細計算並做出重要決定可以抵消許多意外開支。例如，你可以尋找價格合理的托兒服務，或考慮公立學校而不是私立學校，這樣可以節省一大筆預算。
與孩子一起規劃預算的技巧
首先，確保你在一段時間內擁有穩定的預算和收入，這樣你才能獲得可預測的收入。建議在開始規劃之前，先追蹤幾個月的支出和收入。
接下來，你或許應該和生活水準相似的新手父母聊聊，了解他們的預算細節。這能幫助你規劃並找到節省開支的方法。你可以加入社群媒體群組或論壇來獲取這些資訊。
如果你找不到有類似條件的家庭，可以嘗試建立一個包含他們家庭需求的假設預算。可以藉助線上資源或應用程式。
這需要一些時間和精力，但根據您所在地區的費用獲取實際數字是值得的。請記住，某些費用（例如醫療保健費用）可能會因服務提供者而異。
- 聯絡幾家當地日託中心，了解托兒費用。比較價格和服務。
- 考慮生育一到兩個孩子所產生的額外醫療保險費用。這些費用因保險類型而異。
- 在孩子的伙食預算中預留一些額外的資金。記住，他們的營養需求會隨著成長而改變。
- 如果您需要額外的臥室，請將裝修費用添加到您的預算中。您也可以考慮其他選擇，例如擴建現有房屋。
- 把寶寶所需的基本設備、用品和衣物都納入預算——記住，市面上有很多不錯的二手物品可供選擇。你可以在跳蚤市場或網路上購買這些物品，這樣可以省錢。
常見問題
有孩子的話可以提早退休嗎？
我發現 Reddit 上有關財務獨立的精彩貼文。 包括已經實現財務獨立或即將實現財務目標的家庭的寶貴建議。
這次討論中出現了兩種觀點：
1. 趁你還有更多精力，儘早開始你的家庭生活。
這很有道理，因為你很可能可以兼職賺點外快。年輕的時候，你更有可能工作更長時間，也能兼顧孩子的需要。
另一個好處是，如果你在孩子還小的時候就開始理財，你可能已經習慣了精打細算的生活，並且能夠輕鬆地維持預算。這能讓你及早養成健康的理財習慣。
另一方面，如果你是一對年輕的雙收入夫婦，生活水準較高，那麼在有了孩子之後，降低生活水準可能會比較困難。這可能需要你徹底重新評估你的支出重點。
2. 暫時推遲生孩子，把所有精力都集中在財務獨立計畫上。
努力工作，尋找額外的收入來源，投資、投資、再投資。建立你的退休帳戶和經紀帳戶。這絕對是個不錯的主意。在這個階段，專注於增加你的儲蓄。
如果可能的話，投資教育和額外技能來增加收入。預算、時間和精力的限制可能會在生完孩子後增加收入。考慮參加一些專業的培訓課程或專業認證，它們能提升你在就業市場上的價值。
我怎樣才能在養家糊口的同時省錢？
養家的同時也能省錢。以下是一些在養育孩子的同時實現經濟獨立的父母提供的建議。
- على 書籤交易一位經濟獨立的家長指出，兩個孩子是理想的數量──我之前沒想過這個問題，但超過兩個孩子就最需要一輛大車了。真聰明。
- 兩個孩子的限制可能也適用於較大的住宅。兩個孩子可以共用一間臥室。如果孩子太多，空間就會變得狹窄。
- 如果確實需要托兒服務，請盡可能尋找更便宜的家庭托兒服務。例如，您可以與另一個家庭共同聘請保姆，分擔費用。
- 說到育兒，有些伴侶會留在家裡照顧孩子，並在家裡經營小型育兒業務以賺取額外收入。
- 確定你未來大學費用所需的供款。如果你提供部分資助，你分配給大學基金的金額會比支付全部費用少。有很多方法可以為教育費用儲蓄，例如教育投資基金。
- 許多家長推薦在 swap.com 上購買二手衣物和用品。你也可以搜尋當地的二手商店或社群媒體上的交換小組。
- 對於家庭DIY項目，您可以去當地的仁人家園ReStore商店購物，這樣可以省下不少錢。您還可以利用免費的線上教育網站學習新技能，並自己動手做一些維修工作。
有了孩子，就可以提早退休。
無論你選擇在家庭財務自由之旅中實施什麼策略，請記住 也許 使其發生。
請記住，在這過程中成功的父母都有一個共同點：他們的生活水平低於大多數美國人。
願意放棄奢華假期、豪華汽車和大房子，能讓他們存下更多錢。但要記住，孩子們不需要太多物質的東西。
與家人共度時光，建立聯繫，增進感情，比堆積如山的物質財富更能留下美好的回憶。當你能辭去朝九晚五的工作，花更多時間陪伴孩子時，所有的犧牲都將變得值得。
