鑽石珠寶的投保一直以來都很簡單。鑽石主人只需對鑽石進行估價，告知保險公司其價值，並根據重置成本支付保費即可。然而，過去十年來，鑽石市場發生了翻天覆地的變化。天然鑽石價格下跌，而合成鑽石則成為了經濟實惠的替代方案。
價格下跌，加上對鑽石真偽的擔憂日益加劇，導致了許多消費者忽視的財務困境。我的鑽石估價是否仍反映我所支付的溢價？這顆鑽石是否仍值估價所稱的價格？如果不是，我該如何購買保險？
天然鑽石價格下跌
天然鑽石長期以來一直被宣傳為持久的保值產品。但這種看法正在改變。據 IDEX鑽石價格指數根據追蹤即時鑽石交易價格的鑽石價格指數，過去三年鑽石平均要價下降了38%。某些類別的降幅甚至更大。
根據業內估計，這種下滑很大程度上與實驗室培育鑽石的興起有關。目前，實驗室培育鑽石占美國訂婚戒指銷售額的近一半。這些寶石在物理和化學性質上與天然鑽石完全相同，但價格卻低高達90%。隨著生產技術的進步和供應量的增加，價格差距正在擴大。消費者越來越多地選擇更大、品質更高、價格更低的寶石，這削弱了對天然鑽石的需求，尤其是在中低端市場。
鑽石價格下跌或許是結構性的，而非週期性的。多年來，鑽石供應受到嚴格控制，價格相對穩定。但實驗室培育鑽石的蓬勃發展打破了這種平衡。同時，宏觀經濟逆風也帶來了進一步的壓力，從中國奢侈品需求放緩到消費者對可自由支配支出的普遍謹慎。
根據舊評級的保險
大多數人在購買貴重珠寶時都會根據珠寶商提供的估價來投保。這些估價通常被誇大，標價遠高於買家實際支付的價格。這看似令人安心，但同時也鎖定了重置成本，而這在當今市場上可能並不準確。 *定期更新這些估價非常重要，以確保準確的保險賠償。 *
假設一枚天然鑽石戒指在2019年以12,000美元的價格購買，估價為15,000美元。然而，如今同一枚戒指的零售價可能接近8,000美元。如果投保人不更新估價，鑽石持有人可能會支付高額保費。 *天然鑽石價格波動較大，需要定期重新評估*。
此外，大多數收藏品保單會在發生全損時自動增加受保收藏品的保險價值，通常每年增加 6% 至 8%。這項年度成長旨在幫助抵消通貨膨脹並跟上不斷上漲的市場價值，但如果價格下跌，這項功能可能會導致保險金額過高。在上例中，一枚最初估價為 15,000 美元的戒指，其保險價值可能高達 20,000 美元，遠高於重置成本。 *這些年度增長應進行審查，以確保其準確反映資產價值。 *
索賠的結果可能更糟。如果發生損失，即使遺失或被盜的寶石是天然鑽石，如果保單中包含開放式替換條款，被保險人也可能獲得實驗室培育鑽石的替換。 *這一點至關重要，因為實驗室培育鑽石的價值與天然鑽石相差甚遠。 *
保險政策各不相同。有些保險提供固定價值的保障，保險公司支付固定金額。有些則提供重置價值，保險公司會提供與原物盡可能相似的替代品。後者在當今市場上造成了不確定性。如果投保人遺失了一顆天然鑽石，保險公司會用另一顆天然鑽石來替換，還是用一顆價值僅為原物一小部分的實驗室合成光學仿品來替換？ *了解保險單中的替換條款非常重要，以避免意外。 *
驗證真偽的新技術
除了定價之外，實驗室培育鑽石還有許多複雜的方面，模糊了真品與仿品之間的界線。直到最近，檢測未經記錄的鑽石的來源仍需要將其送往實驗室，而且在許多情況下，還需要將其從原產地移除。這不僅增加了成本，還增加了轉售和保險索賠的摩擦，因為驗證鑽石是開採出來的還是實驗室培育的並不容易。
戴比爾斯推出了一款可以改變這一現狀的設備。 鑽石證明 該公司的新技術能夠區分天然鑽石和其他材質，即使鑲嵌在珠寶中也能區分。此技術面向零售商推廣，旨在增強消費者對天然鑽石的購買信心，誤報率為0%。換句話說，實驗室培育的鑽石永遠不會被誤認為是天然鑽石。
這項技術對二級市場意義重大。那些被認為是人工開採的鑽石——尤其是在二手或繼承的鑽石中——可能是實驗室培育的。這會立即降低它們的轉售價值，並可能推翻先前評估中使用的假設。了解一顆寶石是實驗室培育的還是人工開採的，將有助於人工開採鑽石的所有者和賣家證明其真實性。
戴比爾斯希望這項新技術能重振市場信心。 「儘管當前市場波動，但我們相信天然鑽石具有長期保值的功能，」戴比爾斯集團天然鑽石市場主管莎莉·莫里森表示。 “因此，我們認為消費者清楚地了解自己購買的鑽石至關重要，這樣他們才能做出明智的選擇。” 鑽石證明 該技術廣泛可用，因此零售商及其客戶都可以信賴它。 」
這項技術也為保險增加了新的保障。保險公司可能會在評估過程中要求實驗室報告或檢驗結果。就像一塊沒有原始文件的古董手錶可以打折出售一樣，來源不明的鑽石也會貶值。
鑽石擁有者現在該做什麼？
購買詳細收藏品保險的天然鑽石擁有者應該採取四個簡單但重要的步驟。
首先，重新進行評估。根據目前的市場行情進行評估，並確保評估結果能夠反映寶石是天然的還是合成的。不要依賴五年或十年前計算的數據，甚至不要依賴僅基於零售利潤的數據。你可能會投保額過高。
其次，請查看您目前的保險單。了解保險範圍的結構。您支付的是現金價值，還是更換物品？如果是更換物品，天然石材是否包含在內？如果您不確定，請諮詢您的保險公司或經紀人。
第三，考慮對你的寶石進行鑑定。如果你打算出售你的珠寶，甚至將其傳給家人，擁有其原產地證明文件會很有幫助。隨著戴比爾斯新設備的上市，預計零售商和估價師將會把原產地鑑定作為其服務的一部分。
第四，評估珠寶的存放方式。收藏品保險通常每年收取相當於物品保險價值1%至2%的保費。但是，如果珠寶存放在永久保險箱或銀行金庫中，保費每年可能低至0.3%。
優秀的保險經紀人可以幫助您優化保單。 Hub Private Client Group 執行副總裁 Patty Clement 表示，了解珠寶佩戴習慣對承保人來說至關重要。 “根據珠寶平均每天在戶外佩戴的頻率以及存放方式——無論是放在落地式家用保險箱、內置於家中還是存放在銀行金庫——可以找到一些降低成本的創意方法。對於很少佩戴的高價值物品，節省的成本可能非常可觀。”
不要忽視您收藏的珍貴珠寶。
鑽石市場正在經歷重大的結構性轉變。價格下跌，真實性受到嚴格審查，而持久價值的舊規則也不再被視為理所當然。這些變化對鑽石持有者產生了實質的影響，需要重新評估投資策略。
鑑於近期股市波動，您很容易忘記鑽石可能是您投資組合的一部分。但是，如果您的珠寶已投保、已進行正式評估或已納入您的遺產規劃，則值得關注鑽石市場的變化，並評估其對您資產價值的影響。 *註：珠寶應定期由認證專家進行評估，以確保準確了解其當前市場價值。 *
