你需要知道的最重要的事情
- 設定一個明確的財務目標，並將其分解成小的、定期的行動，例如每周自動轉帳到儲蓄帳戶，以培養自律性。
- 購買前要區分你的需求和慾望，並運用「減少、再利用、回收」的策略，明智地獲得你想要的東西。
- 用自律抵抗衝動消費的誘惑。養成良好的習慣和製定清晰的計劃，比收入多少更能實現財務自由。
如果你正在尋求更強的財務自律性，你可能是為了遏制魯莽消費、節省開支，或者只是為了實現財務穩定。
在財務決策中培養自律性，並充分利用最好的個人理財產品，是累積長期財富的重要組成部分。
為什麼自律是成為優秀儲蓄者的關鍵？
要成為一個優秀的儲蓄者，自律至關重要，因為這個世界充滿了誘惑和琳瑯滿目的商品，它們會引誘你購買。你每天都會受到前所未有的廣告狂潮的侵擾，而行銷公司對人類心理瞭如指掌，深諳如何說服你花錢。
因此，你需要極強的自律性才能抵抗這些誘惑，並且堅持不懈地實現目標。你必須擁有清晰的目標，並且明白實現目標比你能買到的任何東西都更有價值。
要克服延後即時消費滿足感的誘惑，轉而專注於儲蓄，需要很強的自律性。
培養自律的步驟
第一步：設定目標－然後將其分解為定期重複的行動。
你究竟想實現什麼目標？它可以是建立一個資金充足的應急基金、開始投資、擺脫債務，甚至是實現財務自由——或介於兩者之間的任何目標。
把你的目標和你想要達成的日期準確地寫下來。例如，你可能想在一年內還清信用卡債務。
然後把你需要定期採取的行動分解開來。盡量讓這些行動規模小、堅持不懈。每天採取一個小的行動比每月採取一個較大的行動效果更好。
例如，如果你信用卡欠款10,000萬美元，那麼你每個月需要還款833.33美元。這可行嗎？如果你的預算允許，那就太好了。否則，你需要仔細計算如何彌補差額。
如果您每月固定支出為 150 美元，並且每月預算中可以額外節省 200 美元，那麼您需要每月額外節省 484 美元。如果您下班後有時間遛狗，您可以考慮僱用一位客戶每週遛狗幾次。如果每次遛狗收費 25 美元，您每月需要遛狗 20 次才能賺取所需的 484 美元。如果您僱用的客戶需要每天下班後遛狗，您將獲得全額報酬。
現在你有了目標，也有了實現目標的行動計畫。
以下是一些短期、中期和長期目標的範例，但您可以根據自己的個人財務目標來補充空白。
短期目標
- 每月存點錢作為應急基金。想了解應該存多少錢，請閱讀我們的文章： 每月儲蓄：如果您未滿 30 歲，您應該儲蓄多少？
- 每月和朋友外出吃飯兩次
- 小型家庭計畫（例如種植小型室內花園、粉刷房間等）
中期目標
- 存錢週末旅行
- 用現金購買下一輛車
- 還清信用卡債務
長期目標
- 房屋首付款
- 還清學生貸款
- 為退休預留資金
步驟 2：追蹤您的進度
你需要一種方法來視覺化並追蹤你的進度。許多人發現這非常有激勵作用。對於財務自律而言，預算通常是至關重要的一步。你可以參考 50/30/20 法則，這是一個簡單有效的預算方法。
以上述汽車貸款還款為例，你可以製作一個溫度計，每次還款後就塗上一部分顏色，代表已支付的金額（或剩餘貸款餘額）。或者，你也可以在一張紙上貼滿星星（或其他圖案），每次還款後就塗上一顆星星，每顆星星代表一次還款或特定的金額。
把你的進度追蹤表貼在冰箱上，這樣你每天都能看到它，提醒自己努力的方向。每次進度追蹤表上填滿一部分，都給自己慶祝一下。
你也可以轉向數位化方式追蹤你的目標。像Empower （前身為 Personal Capital）這樣的應用程式提供多種投資和財務健康監控服務。但在這裡，我指的是它們提供的免費工具，用於追蹤你的淨資產和投資組合。
您無需開設投資帳戶即可在他們那裡建立帳戶。他們的財富管理和規劃工具可能會引起您的興趣，並幫助您評估目前的財務狀況。
您可以在此工具中關聯所有金融帳戶，包括以下帳戶：
- 活期帳戶
- 儲蓄帳戶
- 投資帳戶
- 學生貸款帳戶
- 汽車貸款帳戶
- 抵押貸款帳戶
- 信用卡
- 醫療債務帳戶
有時候，看到自己的實際淨資產與理想淨資產之間的差距，可能會讓人感到非常害怕。
但我把這當作動力，每個月更努力工作，增加我的淨資產。因為我的淨資產成長得越快，我就能越快實現我的長期目標。
第三步：建立你的支持網絡
找到生活中與你有著相似財務目標的人。這將有助於你培養自律性，因為你會找到一個實踐你想要養成的新行為的群體。
如果你經常與其他正在努力還清債務的人聚會，你就會培養出更強的自律性，從而走上同樣的道路。你會找到可以分享成功喜悅的人，也會在遇到困難時得到朋友的幫助。
反過來想，如果你的朋友常常慫恿你過度消費呢？光是和朋友出去吃頓飯或喝杯酒，有時就要花費100美元甚至更多。原本看似無害的事情，現在卻讓你偏離了目標。
這並不意味著你需要更換整個朋友圈——完全不是。但你需要自己設定娛樂預算，並且嚴格遵守。
例如，與其喝兩三杯酒，不如只喝一杯。與其吃晚餐，不如去吃午餐；或與其看晚場電影，不如去看早場電影。
所有這些選擇都能讓你有自由時間陪伴朋友、享受生活，而不需要花費大量資金。當你堅持預算時，你的未來會感謝你的自律。
實現財務目標的秘訣
區分你的需求和慾望
設定財務目標並制定追蹤計畫是第一步。但當生活變故幹擾目標實現時，堅持下去就變得困難重重。這時，區分「需要」和「想要」就顯得特別重要。有些東西我們都渴望擁有，但正是這些東西很容易讓我們偏離正軌，甚至讓我們措手不及。
因此，思考某項產品或服務是必需品還是奢侈品，可以幫助你更好地進行財務自律。在做出任何購買決定之前，請務必仔細考慮。如果是必需品，那就買吧。但如果這件物品實際上是你想要的，通常最好先等等，確保你仍然像你想像的那樣想要它。
減少使用、重複使用、回收利用
當你想買奢侈品或心儀之物時，還有其他方法可以幫你省下不少錢。如果你想買某件東西，但預算有限，還有哪些途徑可以達到同樣的目的呢？
「減少、重複使用、回收」策略或許是最佳選擇。如果你家裡有一些可以處理掉的物品（甚至可能還能賣點錢），這不失為實現願望的好方法。賣掉舊東西，然後用所得購買你想要的新物品。記住，這些方法都屬於簡單有效的預算管理範疇。
或者，如果你能重新利用家裡已有的物品，並將其與其他東西組合起來，創造出類似的作品，何樂而不為呢？有時候，一張桌子或一張椅子只需要重新粉刷一下，就能煥然一新。所以，發揮你的創意，跳脫思維定式，利用你已經擁有的東西吧。
如果其他方法都行不通，不妨試試回收舊物。雖然可能賺不到錢，但或許還能獲得稅收減免。此外，還能清理雜物，讓房間煥然一新。有時候，這才是你真正需要的。
使其自動化
無論你的財務目標是什麼，你都可以將其中至少一部分自動化。
如果您想節省更多，可以設定從支票帳戶到儲蓄帳戶的自動轉帳。這符合30歲以下族群的每月儲蓄建議。如果您想每月償還一定金額的債務，您也可以設定自動轉帳到您的帳戶。
將這些交易設定為自動執行，可以避免手動支付額外款項或存入額外金額時可能產生的麻煩。如果您當月無法支付，可以隨時取消或更改自動付款，但將其設定為預設設定可以確保大部分時間都能按時完成。
當然，不要讓自己陷入註定失敗的境地。如果沒有確保資金充足的計畫就設定自動付款，只會弊大於利。制定一個切實可行的計劃和現實的目標，然後設定好系統，讓它無需你額外付出任何努力就能自動運作。
將您的緊急資金投資於高收益儲蓄帳戶
如果你正在建立應急基金，或者已經擁有一個穩定的儲蓄帳戶，那麼確保獲得盡可能高的利息至關重要。這將有助於你的儲蓄成長，因為你每個月都能獲得額外的利益。
高收益儲蓄帳戶的利率已達到多年來的最高水平，而且網上帳戶和本地銀行帳戶之間的利率差異顯著。因此，雖然這些利率可能遠不及投資的平均報酬率，但能讓儲蓄獲得一些利息總是件好事。
在我看來，CIT銀行白金儲蓄帳戶是我們能找到的收益最高的儲蓄帳戶之一。它提供業內最高的利率之一，而且不收取開戶費或帳戶維護費，因此您可以保留所有收益。 CIT銀行手機應用程式讓支票存款或透過電話進行免費存款變得異常輕鬆。
» 更多：比較最佳儲蓄帳戶
常見問題
美國人退休儲蓄不足的兩個主要原因是什麼？
他們往往缺乏清晰詳細的儲蓄計劃，日常消費的誘惑往往會凌駕於長期目標之上。
如果從小沒有養成儲蓄習慣，會有哪些長期後果？
你會失去多年的複利成長，更有可能在緊急情況下依賴債務，而且以後可能需要更加努力地儲蓄來彌補你錯過的機會。
培養理財自律需要多久時間？
幾個月內往往會出現一些小的正面成果，但習慣通常需要六個月到一年的持續堅持才能養成。
我需要高收入才能成為一個好的儲蓄者嗎？
不，持之以恆的習慣和清晰的計劃比你賺多少錢更重要。
培養更強的財務自律能力，最簡單的第一步是什麼？
設定一個具體目標，並自動執行一項小的、定期的操作來實現它，例如每周向儲蓄帳戶轉移資金。
»另請閱讀：每月儲蓄：如果您未滿 30 歲，您應該儲蓄多少？
概括
金錢常常輕易地從我們指縫間溜走。因此，了解自己當前的財務狀況和未來的目標至關重要。無論你是想避免負債、增加儲蓄，或是為未來投資，培養理財自律都是實現目標的關鍵。
攝影：Sasun Bughdaryan：Unsplash
